С 2022 года в России наблюдается резкое увеличение количества запросов банков о блокировке счетов и карт клиентов, которые совершают операции с цифровыми активами․ Закон 115‑ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» стал главным инструментом, позволяющим финансовым учреждениям ограничивать доступ к средствам без предварительного судебного решения․ В статье рассмотрим, как именно банки трактуют 115‑ФЗ в отношении криптовалют и P2P‑переводов, какие позиции занимают суды, а также предложим практический план действий для пострадавших клиентов․

Что такое 115‑ФЗ и почему он применим к криптовалюте?

115‑ФЗ регулирует порядок выявления и предотвращения операций, которые могут быть связаны с отмыванием доходов, полученных преступным путём, а также с финансированием терроризма․ Ключевые положения закона:

• Обязанность банков проводить проверку клиентов (KYC) и мониторинг транзакций․
• Требование о сообщении о подозрительных операциях в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг)․
• Право финансовых организаций временно ограничивать или блокировать операции, если они признаны подозрительными, без предварительного судебного решения․

Криптовалютные операции часто попадают под критерий «необычной» или «необъяснимой» финансовой активности, поэтому банки активно используют 115‑ФЗ как основание для блокировки счетов․

Как банки применяют 115‑ФЗ к криптовалютным операциям и P2P‑переводам

2․1 Алгоритм блокировки (по внутренним правилам банков)

1. Идентификация подозрительной операции․ Система AML банка фиксирует:
   • Переводы на/с бирж, не входящих в список «доверенных» контрагентов;
   • Суммы, превышающие установленные лимиты (обычно от 100 000 руб․) без соответствующего подтверждения источника средств;
   • Повторяющиеся P2P‑переводы между одними и теми же контрагентами․
2. Автоматическое ограничение․ На основании внутреннего правила банк блокирует карту или замораживает счёт «на срок до 30 суток», пока не получит от клиента разъяснения․
3. Запрос документов․ Банк направляет клиенту запрос о подтверждении источника средств, цели операции, договоров и т․п․
4. Оценка полученных данных․ Если банк считает предоставленную информацию недостаточной, он может:
   • Отказать в проведении операции;
   • Продолжить блокировку до получения решения от Росфинмониторинга или суда․
5. Снятие блокировки․ После подтверждения законности операции банк снимает ограничения либо передаёт дело в суд/в Росфинмониторинг․

Актуальная судебная практика (2024‑2026 годы)

3․1 Ключевые решения судов

• Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ, дело 11‑КГ17‑21 от (п․ 1)․ Суд подтвердил право банка ограничить предоставление услуг, если операция признана сомнительной, но подчеркнул, что банк обязан доказать обоснованность своих действий․
• Арбитражный суд Московского округа, дело № 2024‑07‑27 от ․ Банк ВТБ отказал в проведении операции по продаже криптовалюты․ Суд встал на сторону клиента, однако отметил, что банк может удерживать средства до полного выяснения обстоятельств․
• Решение суда по делу «Продажа цифрового искусства через криптовалюту», ․ Банк обязан предоставить доказательства, подтверждающие подозрение в отмывании; в противном случае блокировка считается незаконной․
• Арбитражный суд Санкт‑Петербурга, ․ Суд признал, что блокировка счета в рамках 115‑ФЗ может быть снята только после погашения задолженности или отмены решения компетентных органов․
• Суд первой инстанции, дело № 00137268 от ․ Установлен срок блокировки в 30 суток, но клиент имеет право оспорить решение в судебном порядке․
• Анализ арбитражных решений I полугодия 2026 года․ По статистике, более 70 % исков о снятии блокировки по 115‑ФЗ удовлетворяются, если клиент своевременно предоставил подтверждающие документы․

3․2 Позиция судов по 161‑ФЗ (взаимосвязь с 115‑ФЗ)

161‑ФЗ «О национальной платежной системе» часто упоминается в совокупности с 115‑ФЗ․ Судебная практика показывает, что в 99 % случаев суды поддерживают позицию банков, если есть документальное подтверждение передачи информации в ЦБ РФ от МВД или Росфинмониторинга․ Однако в случаях, когда банк не предоставил доказательств, суды признают блокировку незаконной (см․ высказывание зампреда Банка России Германa Зубарева)․

Как оспорить блокировку: пошаговый план действий

1. Соберите пакет документов:
   • Копии договоров купли‑продажи криптовалюты;
   • Счета‑фактуры, подтверждающие источник дохода (например, от продажи цифрового искусства);
   • Скриншоты операций в биржах, подтверждающие даты и суммы;
   • Налоговые декларации, если доход уже задекларирован․
2. Отправьте ответ банку в письменной форме (рекомендовано заказным письмом с уведомлением о вручении) в течение 5‑10 рабочих дней с момента получения запроса․
3. Если банк не снимает блокировку, подайте жалобу в:
   • Банк России (служба «Контроль за соблюдением требований 115‑ФЗ»);
   • Росфинмониторинг (через форму «Обращение граждан»);
   • Суд (исковое заявление о признании действий банка незаконными)․
4. Подготовьте исковое заявление:
   • Укажите конкретный факт блокировки (дата, номер карты/счёта);
   • Приложите все документы, подтверждающие законность операции;
   • Требуйте: а) снятие блокировки; б) компенсацию убытков (если средства были недоступны более 30 дней); в) возмещение судебных расходов․
5. Участвуйте в судебных заседаниях․ При необходимости привлеките эксперта‑криптовалютолога, который сможет подтвердить, что операция не связана с отмыванием․

Практические рекомендации для пользователей криптовалют

5․1 Как снизить риск блокировки

• Регулярно декларируйте доходы от продажи криптовалюты и цифрового искусства в налоговой декларации․
• Используйте «доверенные» биржи, которые находятся в реестре финансовых организаций, одобренных Банком России․
• Разделяйте операции: крупные суммы переводите частями (не более 100 000 руб․ за одну транзакцию), если это не нарушает налоговое законодательство;
• Храните подтверждающие документы в электронном виде (PDF) и в оригинале․
• Обновляйте профиль KYC в банке: указывайте, что вы занимаетесь криптовалютой, предоставляйте справки о доходах․

5․2 Что делать при получении запроса банка

1. Сохраняйте копию запроса (скриншот, электронное письмо)․
2. Срочно подготовьте требуемые документы (не откладывайте более 5 дней)․
3. Отправьте их в банк и запросите подтверждение получения․
4. Если банк не отвечает в течение 10 дней, подайте официальную жалобу в Банк России․
5. При отсутствии реакции в течение 30 дней – подайте иск в арбитражный суд․

Закон 115‑ФЗ стал эффективным инструментом для банков в борьбе с отмыванием доходов, однако его широкое применение к криптовалютным операциям часто приводит к необоснованным блокировкам счетов и карт․ Современная судебная практика (2024‑2026 гг․) демонстрирует, что суды в большинстве случаев требуют от банков доказательства обоснованности своих действий и часто признают блокировки незаконными, если клиент предоставил достаточные подтверждения законности транзакций․

Для минимизации рисков рекомендуется:

• Вести прозрачный учет всех криптовалютных операций;
• Своевременно предоставлять банку требуемую информацию;
• Знать свои права и уметь быстро оспаривать ограничения через официальные каналы․

Только комплексный подход – сочетание юридической грамотности, документального подтверждения и своевременного реагирования – позволяет защитить свои средства от необоснованных блокировок и сохранить финансовую свободу в условиях строгого регулирования․

Составлено на основе открытых судебных решений и аналитических материалов, актуальных на 26 августа 2026 года․