Жители территорий, пострадавших от вооруженного конфликта на Востоке Украины (ранее — зона АТО, с 2018 года — зона проведения Операции общих сил / ООС, а с 2022 года — зоны ведения боевых действий или временно оккупированные территории), сталкиваются с уникальными финансовыми вызовами. Доступ к банковским продуктам для этой категории граждан имеет свою специфику, обусловленную законодательством, политикой рисков банков и физической доступностью инфраструктуры.

Важно: Ситуация кардинально изменилась после начала полномасштабного вторжения РФ в феврале 2022 года. Многие нормы, описанные ниже, дополнены или перекрыты законами о военном положении. Статья отражает общие правовые подходы и текущие практики банков.

Законодательная база и определение статуса

Ключевым документом, регулирующим права данной категории граждан, является Закон Украины «Об обеспечении прав и свобод лиц и правовом режиме на временно оккупированной территории Украины» и Закон Украины «Об особенностях государственной политики на временно оккупированных территориях Украины» (для ОРДЛО/Крыма), а также законодательство о статусе участников АТО/ООС и переселенцев (ВПЛ).

Основные категории заемщиков со специфическим статусом:

• Внутренне перемещенные лица (ВПЛ) — лица, вынужденные покинуть место жительства вследствие конфликта.
• Участники АТО/ООС — военные, добровольцы, сотрудники спецподразделений, имеющие соответствующий сертификат/удостоверение.
• Жители приграничных поселков и сел (зона 0–5 км, 5–10 км, 10–20 км от линии соприкосновения) — имеют право на определенные соцгарантии.
• Жители временно оккупированных территорий (ТОТ) / НКР, самый сложный сегмент для банковского обслуживания.

Основные ограничения и барьеры доступа

Банки относятся к заемщикам из зоны конфликта как к группе повышенного риска. Это продиктовано не дискриминацией, а объективными факторами:

Проблема залогового обеспечения (Ключевой барьер)

• Недвижимость в зоне конфликта/ТОТ: Банки практически никогда не принимают в залог недвижимость, расположенную на временно оккупированных территориях, в районе проведения боевых действий или в приграничной зоне (0–20 км), где есть риск разрушения или потери контроля.
• Оценка стоимости: Оценочные компании часто отказывают в выезде на объекты в опасных зонах. Без отчета оценщика, аккредитованного в банке, сделка невозможна.
• Страхование залога: Страховые компании не оформляют полисы на имущество в зонах боевых действий (исключение, гос. программы с гос. гарантией). Без страховки банк не выдаст залоговый кредит.

Верификация дохода и трудоустройства

• Многие предприятия в зоне ООС остановлены или разрушены.
• Официальное трудоустройство часто отсутствует (работа «в конверте», подсобное хозяйство, удаленная работа без оформления).
• Справка 1ДФ (или выписка из ЕРПС) может не отражать реальных доходов.

Кредитная история и идентификация

• Потеря паспортов/документов при эвакуации.
• Невозможность личного присутствия в отделении банка (для жителей ТОТ/НКР).
• Проблемы с доступом к мобильной связи/интернету для прохождения идентификации в приложении (Diia, BankID).

Политика рисков банков (Scoring)

Внутренние скоринговые модели банков автоматически понижают рейтинг (или дают отказ) заемщикам с адресом регистрации/проживания в зоне риска, даже если они давно эвакуированы и работают в безопасном регионе.

Доступные кредитные продукты и госпрограммы

Несмотря на барьеры, существуют работающие механизмы получения кредитов.

Государственная программа «Доступные кредиты 5-7-9%» (для бизнеса)

Это главный инструмент поддержки МСП, включая ВПЛ и жителей зоны ООС.

• 5% — для приоритетных отраслей (производство, IT, сельское хозяйство, экспорт) и ВПЛ/ветеранов.
• 7% — для остальных отраслей.
• 9%, для покрытия оборотных средств.
• Особенность: Фонд гарантирует до 80-90% кредита, что снимает с банка необходимость в ликвидном залоге; Залог может отсутствовать или быть неликвидным.
• Для кого: ИП, ЮЛ (МСП), в т.ч. зарегистрированные в зоне ООС, но реально работающие на контролируемой территории.

Программа «eОселя» (Ипотека под 3-7%)

• 3% — для военнослужащих, участников АТО/ООС, ВПЛ, семей с 3+ детьми, медицинских работников, педагогов.
• 7% — для остальных категорий граждан.
• Ограничение: Кредит выдается только на покупку жилья на контролируемой правительством территории. Нельзя купить дом в селе у линии соприкосновения или в ТОТ.
• Первоначальный взнос от 20%. Срок до 20 лет.

Потребительские кредиты и кредитные карты

Доступны преимущественно клиентам с хорошей кредитной историей и подтвержденным официальным доходом на контролируемой территории.

• Онлайн-оформление: Большинство банков (ПриватБанк, Монобанк, Ощадбанк, УкрСиббанк, ПУМБ и др.) выдают кредиты до 100-500 тыс. грн через приложение без визита в отделение.
• Критерий: Наличие аккаунта в «Дії», BankID или мобильном приложении банка, официальная зарплата на карту данного банка (минимум 3-6 месяцев).
• Адрес регистрации в зоне ООС не является формальным основанием для отказа при онлайн-скоринге, если клиент платежеспособен.

Кредиты для ВПЛ (Специализированные продукты)

Некоторые банки (часто в партнерстве с МВФ/ЕБРР/ГИЗ) запускают пилотные продукты для ВПЛ:

• Микрокредиты на развитие малого бизнеса (до 50-100 тыс. грн) под низкий процент или беспроцентные (гранты).
• Кредиты на покупку оснащения/оборудования для ремесленников.
• Требования к залогом смягчены (гарантии фондов поддержки МСП).

Сельскохозяйственное кредитование (Программа «АгроКредит» / «5-7-9%» для АПК)

Для фермеров и сельхозпредприятий зоны ООС (на контролируемой территории):

• Кредиты на закупку техники, семян, ГСМ, строительство хранилищ.
• Государственная субсидирование процентной ставки.
• Гарантии Государственного фонда гарантирования кредитовования сельского хозяйства.

Специфика для жителей временно оккупированных территорий (ТОТ) и НКР

Это наиболее уязвимая группа. Физическое банковское обслуживание там отсутствует (украинские банки не работают).

Что доступно:

1. Удаленное обслуживание: Если у человека сохранен доступ к украинской сим-карте, приложению банка, «Дії» и он может пройти идентификацию — он может пользоваться счетами, картами, получать онлайн-кредиты (если есть доход).
2. Пенсии и выплаты: Начисление пенсий по закону Украины возможно только при наличии справки ВПЛ (для выплаты на карту украинского банка). Жители НКР, не оформившие ВПЛ, теряют право на украинскую пенсию.
3. Реструктуризация старых долгов: Банки идут на встречу (кредитные каникулы, списание пени, продление сроков) по заявлению заемщика, поданному через приложение или почту.

Что НЕдоступно:

• Новые залоговые кредиты под залог недвижимости в ТОТ/НКР.
• Выдача наличных в отделении.
• Нотариальные действия (для залогов) на территории НКР/ТОТ не имеют юридической силы для Украины.

Необходимый пакет документов (Базовый)

Для оформления любого кредита на контролируемой территории:

• Паспорт гражданина Украины (или ID-карта) + ИНН.
• Свидетельство о регистрации ВПЛ (если применимо) — дает доступ к льготным программам.
• Удостоверение участника АТО/ООС (для программ 3-5%).
• Подтверждение дохода:
  • Справка 1ДФ (автоматически подтягивается в «Дії»/банк).
  • Трудовая книжка / Договор ГПХ / Выписка со счета ИП.
  • Для ВПЛ/военных — справка о выплатах (МВП, боевое, пособия).
• Документы на залог (если нужен): Правоустанавливающие документы, выписка Госреестра (не старше 30 дней), Техпаспорт, Отчет оценщика, Полис страховки.

Практические советы: как повысить шансы на одобрение

1. Смените адрес регистрации (прописку) на контролируемой территории. Это снимает автоматический «красный флаг» в скоринге по месту жительства. Оформить ВПЛ или временную регистрацию можно в ЦНАП/МВД онлайн или очно.
2. Оформите официальную зарплату на карту банка-кредитора. 3-6 месяцев стабильных поступлений — лучший скоринговый балл.
3. Используйте «Дію» и BankID. Наличие квалифицированной электронной подписи (КЭП) и доступа к «Дії» открывает доступ к 90% онлайн-продуктов без визита в отделение.
4. Обратитесь в Фонд поддержки МСП / Фонд гарантирования кредитования. Для бизнеса гарантия фонда заменяет залог и снижает ставку.
5. Проверьте кредитную историю заранее. Запросите отчет в Бюро кредитных историй (БКИ) через «Дію» или сайт БКИ. Погасите текущие просрочки перед подачей заявки.
6. Рассмотрите альтернативы: Гранты для ВПЛ/ветеранов (Дія.Бізнес, гранты от МСП, международных доноров) — их не нужно возвращать.

Военное положение и кредитные каникулы

Согласно Закону Украины «О порядке обеспечения прав и свобод лиц на период действия воинского или чрезвычайного положения» (и последующим изменениям):

• Заемщики (физические лица и МСП) имеют право на кредитные каникулы (приостановку платежей) на период воинского положения + 30 дней после его снятия.
• Для этого достаточно подать заявление в банк (через приложение, почту, чат-бот, горячую линию) — без предоставления справок о доходах/ВПЛ.
• За период каникул не начисляются штрафы, пени, неустойки.
• Проценты за период каникул обычно капитализируются (добавляются к телу долга) и погашаются после окончания каникул перераспределением графика.

Резюме: алгоритм действий

Доступ к кредитным ресурсам для жителей зоны АТО/ООС реально возможен, но требует цифровой грамотности (доступ к «Дії», банковским приложениям), официального оформления доходов и понимания, что залог в зоне риска не работает. Ключ к успеху, использование государственных программ поддержки («5-7-9%», «eОселя», гранты для ВПЛ/ветеранов), где государство берет на себя риски через фонды гарантирования и субсидирование ставок.

Рекомендация: Начинайте не с хождения по отделениям банков, а с изучения раздела «Бізнес» или «Послуги» в приложении «Дія» или сайта Фонда підтримки МСП — там актуальные списки банков-участников и калькуляторы условий.

Данная статья носит информационный характер. Условия кредитования, процентные ставки и перечень участвующих банков меняются часто. Перед принятием решения обратитесь за консультацией в выбранный банк или к финансовому консультанту.