В этой статье подробно разбираем, как работают стандартные полисы, что такое «военные риски», каковы лимиты выплат и на что обратить внимание при оформлении договора в 2024–2026 годах.

Базовый КАСКО: «Риски мирного времени» продолжают действовать

Самое важное, что нужно помнить: стандартный полис КАСКО не теряет своей силы с началом войны. Согласно информации от Страхового комитета ВУСО (СКВУСО) и крупных игроков рынка (PZU, UNIQA, INGO, ТАС и др.), базовые условия типичного договора КАСКО мирного времени остаются без изменений.

Что покрывает стандартный КАСКО (даже без доп. соглашений):

• Дорожно-транспортные происшествия (ДТП): столкновения, наезды, опрокидывания.
• Угон и хищение: полная кража авто или его комплектующих.
• Вред умышленных действий третьих лиц: вандализм, порча имущества (не связанные с военными действиями).
• Стихийные бедствия и природные явления: наводнение, град, ураган, падение деревьев, снегопад, молния.
• Падение летательных аппаратов (в мирном контексте): обломков гражданских самолетов, дронов гражданского назначения и т.д.

Военные риски: отдельный продукт или аддоны (дополнения)

Ущерб, причиненный в результате военных действий, не покрывается базовым КАСКО. Для этой цели страховые компании разработали специальные продукты или дополнительные опции (райдеры) к основному полису.

Названия популярных продуктов на рынке (примеры):

• PZU: «Защита от военных рисков» (отдельный полис или доп. соглашение).
• UNIQA: КАСКО с покрытием военных рисков (входит в программу или добавляется).
• INGO: «Отбой тревоги» (полис, покрывающий исключительно последствия военных действий).
• ВУСО / SKVUSO: Программа «АвтоФортеця», «Patriot 2.0», «ПАТРОНУС».
• ТАС: Страхование авто от военных рисков.

Что именно входит в понятие «Военный риск» (страховой случай):

Согласно условиям большинства компаний (PZU, UNIQA, ВУСО), покрываются повреждение или уничтожение ТС в результате:

• Военных действий, боевых действий, терактов, саботажа.
• Взрыва боеприпасов, мин, снарядов, ракет (в т.ч. их обломков).
• Действий военизированных формирований, регулярных армий.
• Применения оружия массового поражения (в зависимости от тарифа/исключений).
• Падения беспилотных летательных аппаратов (БПЛА) военного назначения, крылатых ракет.

Ключевые ограничения и нюансы покрытия военных рисков

Именно здесь кроется главная ловушка для водителя. Рынок предложил единообразные, но жесткие ограничения, о которых нужно знать до подписания договора.

А. Лимит ответственности (самое критичное ограничение)

Почти все участники рынка (Минфин, PZU, ВУСО, СКВУСО) устанавливают лимит выплаты по военным рискам на уровне 10% от страховой суммы (рыночной стоимости авто).

• Пример: Авто стоит 600 000 грн. Максимальная выплата за ущерб от ракеты/мины = 60 000 грн (10%).
• Существуют редкие исключения (программа «АвтоФортеця» от ВУСО заявляет покрытие 100% стоимости без франшизы), но это скорее маркетинговые уникальные предложения, чем рыночный стандарт. В 95% случаев вы столкнетесь с лимитом 10%.

Б. Территориальные ограничения (Зона контроля Украины)

Страховщики (в частности, PZU прямо указывает это в условиях) возмещают ущерб от военного фактора только если на момент наступления страхового случая зона страхования не вышла за пределы контроля Украины.

• Ущерб на временно оккупированных территориях (ТОТ) или в зоне активных боевых действий (красная зона) — не покрывается.
• Часто вводится понятие «Зоны повышенного риска» (приграничные области, зоны 20-30 км от линии фронта), где полисы либо не продаются, либо действуют с повышенными франшизами/исключениями.

В. Франшиза (собственная مشاركة)

• По базовым рискам (ДТП) франшиза может быть 0% или фиксированной суммой.
• По военным рискам часто устанавливается отдельная франшиза (например, 0,5–1% от страховой суммы или фиксированная сумма), либо применяется условная франшиза.
• В некоторых программах (как «АвтоФортеця») заявляется франшиза 0% на весь срок, но это исключение.

Г. Исключения (Что НЕ покрывается даже с полисом «Военные риски»):

• Ущерб в результате ядерного взрыва, радиации, радиоактивного загрязнения (стандартное исключение для всех страховщиков мира).
• Ущерб, причиненный умышленными действиями самого страхователя/водителя.
• Потеря имущества вследствие конфискации, реквизиции, ареста властями (в т.ч. военной администрацией).
• Ущерб, возникший при использовании ТС для военных целей (перевозка боеприпасов, воинов и т.д., если не оговорено иначе).
• Простой утерянной выгоды, моральный вред.

Процедура оформления страхового случая (Война vs Мир)

Алгоритм действий при повреждении авто в результате военного фактора отличается от обычного ДТП:

1. Безопасность: Не приближайтесь к авто, если есть угроза повторного удара, мины или неразорванных снарядов.
2. Фиксация: Сфотографируйте/сняйте на видео место происшествия, повреждения авто, обломки (если безопасно). Важно зафиксировать привязку к координатам (геолокация);
3. Документы от госорганов (Критично!): Для военных рисков страховщики обязательно требуют официальный документ, подтверждающий факт военного воздействия.
   • Акт о осмотре места происшествия от Нацполиции / ДСНС / Военной администрации / ГСЧС.
   • Справка о воздушной тревоге на момент события (часто запрашивается).

   Без акта госоргана получить выплату по военному риску практически невозможно.

4. Уведомление страховщика: В течение срока, указанного в договоре (обычно 1–3 рабочих дня).
5. Оценка ущерба: Экспертиза проводится страховщиком или независимым экспертом. Учитываеться износ деталей (амортизация), если в полисе не закуплена опция «Без учета износа» (Gap-страхование).
6. Выплата: В пределах лимита (обычно 10% от стоимости) минус франшиза.

Сколько это стоит и как купить?

Стоимость полиса с военными рисками выше стандартного КАСКО, но рынок адаптировался.

• Отдельный полис (Stand-alone): Можно купить только «Защиту от военных рисков» без базового КАСКО (например, «Отбой тревоги» от INGO). Это дешевле полного КАСКО, но покрывает ТОЛЬКО войну.
• Комплексный КАСКО + Военные риски: Полная защита. Стоимость рассчитывается по тарифам: базовый тариф КАСКО + тариф на военные риски (часто 0,5–1,5% от суммы в зависимости от региона).
• Онлайн-оформление: Большинство компаний (PZU, UNIQA, ВУСО, ТАС, ARX) позволяют рассчитать и купить полис на сайте за 5–10 минут. Нужен только паспорт, ВУ, техпаспорт/свидетельство о регистрации.

Чек-лист: На что обратить внимание перед покупкой (Резюме)

Страхование авто в военное время — это конструктор из двух независимых блоков:

1. Базовый КАСКО — защита от бытовых рисков (ДТП, угон, природа). Работает на 100% стоимости, условия не менялись.
2. Покрытие военных рисков — отдельная опция/полис. Дает психологическое спокойствие, но финансовая защита ограничена 10% от стоимости машины и строгими территориальными рамками.

Рекомендация: Если вы живете/ездите в относительно безопасном регионе (запад, центр, крупные города тыла) — покупка аддона «Военные риски» за небольшие деньги (часто 500–1500 грн в год к полису) разумна для покрытия мелких повреждений от волнового взрыва/обломков. Если вы в приграничной зоне — полис может быть недоступен или неэффективен из-за исключений. Всегда читайте Правила страхования (Полис), а не только рекламный буклет, фокусируясь на разделе «Исключения» и «Лимиты ответственности».

Статья подготовлена на основе открытых данных страховых компаний (PZU, UNIQA, INGO, ВУСО, ТАС, ARX), материалов СКВУСО, Минфина и порталов Polis.ua, Minfin.com.ua за период 2022–2026 гг. Актуально на . Условия конкретных программ могут меняться, уточняйте их у страховщика перед оплатой.