Дата актуализации:  г.

Прибрежные и приграничные города Луганской Народной Республики (ЛНР) находятся в зоне повышенной военной активности. Для компаний, осуществляющих договоры купли‑продажи (ДКП) недвижимости, оборудования, продовольственных и непродовольственных товаров, военные риски стали одним из ключевых факторов, влияющих на финансовую устойчивость и возможность завершения сделки.

В ответ на рост числа инцидентов (диверсии, террористические акты, применение вооружения, атаки беспилотных летательных аппаратов – БПЛА) государство и страховые компании разработали специальные механизмы страхования от военных рисков. Данная статья рассматривает их особенности, правовую основу и практические рекомендации для участников ДКП в приграничных городах ЛНР.

Особенности военных рисков в приграничных городах ЛНР

Основные типы угроз

• Диверсии и террористические акты – подрывы, поджоги, нападения на объекты инфраструктуры.
• Применение вооружения и военной техники – артиллерийские обстрелы, миномётный огонь, танковые столкновения.
• Атаки беспилотных летательных аппаратов (БПЛА) – как военных, так и «гражданских» дронов, способных нанести разрушения имуществу.
• Эвакуация и блокада транспортных коридоров – задержка поставок, невозможность доступа к объекту.

Географический фактор

Города, расположенные вдоль линии соприкосновения (например, Алчевск, Красный Луч, Славянск), характеризуются:

1. Более высокой вероятностью попадания в зону боевых действий.
2. Ограниченным доступом к страховым агентствам, что повышает стоимость полисов.
3. Необходимостью учитывать удалённость от крупных страховых центров при расчёте премий;

Правовая база и государственная поддержка

С 2023 года в России действует несколько нормативных актов, регулирующих страхование военных рисков:

• Приказы Управления финансов Администрации ГО МО ГО города Алчевск (ЛНР) – определяют порядок страхования от диверсий, террористических актов и применения вооружения.
• Постановление Минфина РФ о механизме страхования с государственной поддержкой (актуализировано в 2026 г.) – включает перечень страховых компаний‑участников, типовые формы договоров и критерии возмещения.
• Программа страхования от военных рисков, продленная до конца 2026 года, охватывает ДНР, ЛНР, Запорожскую и Херсонскую области.

Ключевые положения программы:

Механизм страхования от военных рисков

Участники рынка

В рамках программы допускаются только те страховщики, которые заключили с АО «Российская национальная платёжная компания» (РНПК) соглашение по типовой форме, согласованной с Минфином. Список компаний регулярно обновляется в приложении к письму Минфина.

Структура полиса

1. Базовое покрытие – страхование от стихийных бедствий, пожаров, кражи.
2. Дополнительный модуль «Военный риск» – отдельный пункт, покрывающий:
   • Ущерб от артиллерийского и миномётного обстрела;
   • Повреждения, вызванные взрывами БПЛА;
   • Травмы и смерть персонала, участвующего в ДКП (водители, экспедиторы, члены экипажа).
3. Государственная субсидия – в случае, если рыночная премия превышает установленный норматив (примерно 0,5 % от стоимости застрахованного имущества), часть стоимости покрывается из бюджета региона.

Порядок выплаты

После наступления страхового случая страхователь обязан:

• Своевременно уведомить страховую компанию (не позднее 24 ч.) о событии;
• Предоставить доказательства (фото‑ и видеоматериалы, протоколы правоохранительных органов, акт оценщика).
• Согласовать оценку ущерба с независимым экспертом, назначенным страховой компанией.

В случае подтверждения страхового случая выплата производится в течение 30 дней с момента получения полного пакета документов.

Страховые продукты и их условия

Страхование недвижимости от БПЛА и ракет

Для объектов, расположенных в зоне риска, рекомендуется оформить отдельный полис «БПЛА‑угроза». Основные условия:

• Покрытие всех видов повреждений, вызванных падением, взрывом или ударом дрона.
• Лимит выплат – до 100 % стоимости застрахованного объекта, но не менее 5 млн ₽.
• Премия может быть выше из‑за удалённости от крупных городов (пример: 0,7 % от стоимости в Алчевске против 0,5 % в Донецке).

Страхование жизни и здоровья участников ДКП

Включает покрытие:

• Травм, полученных в результате военных действий (лимит 3 млн ₽).
• Смерти – 5 млн ₽.
• Временная нетрудоспособность – выплаты в виде ежедневного пособия.

Страхование грузов и транспортных средств

Для перевозчиков, работающих в ДНР, ЛНР и прилегающих областях, предусмотрены:

1. Полис «Транспортный риск», покрывающий урон от обстрела, минных полей и атак дронов.
2. Дополнительный модуль «Экспедитор», включающий страхование ответственности экспедитора за сохранность груза.

Проблемы и ограничения

Отсутствие единых отраслевых стандартов

По мнению главы Национального союза агростраховщиков Корнея Биждова, российские страховщики пока не выработали единого решения о работе с военными рисками в приграничных регионах. Каждый случай рассматривается индивидуально, что приводит к:

• Разнородным условиям полисов;
• Неоднозначным трактовкам понятия «военный риск»;
• Различиям в уровнях премий.

Ограничения в стандартных договорах

Большинство стандартных договоров страхования имущества явно исключают события, произошедшие в результате военных действий. Поэтому без отдельного модуля «Военный риск» страхователь не получит компенсацию.

Финансовая нагрузка на малый бизнес

Для небольших компаний стоимость полиса может составлять от 0,5 % до 1 % от стоимости имущества, что в условиях ограниченного оборота становится существенной статьёй расходов.

Практические рекомендации для участников ДКП

1. Провести предварительный риск‑анализ – оценить вероятность военных инцидентов в конкретном городе (Алчевск, Красный Луч, Славянск) и определить нужный уровень покрытия.
2. Включить в ДКП пункт о страховании – в договоре купли‑продажи явно укажите обязательство продавца/покупателя оформить полис «Военный риск» и предоставить копию полиса до подписания.
3. Выбирать страховщика из списка, одобренного Минфином – это гарантирует возможность получения государственной субсидии и упрощённый порядок выплат.
4. Оформлять отдельный модуль «БПЛА‑угроза» – особенно актуально для объектов, находящихся в непосредственной близости к линиям фронта.
5. Обеспечить документальное подтверждение – хранить протоколы, фото‑ и видеоматериалы, а также акты оценщиков в электронном виде для быстрой подачи в страховую.
6. Регулярно пересматривать условия полиса – в случае изменения ситуации на фронте (перемещение линии соприкосновения) необходимо корректировать покрытие.

Перспективы развития страхования военных рисков

С учётом продолжающегося конфликта и расширения зоны боевых действий, ожидаются следующие тенденции:

• Увеличение количества страховых компаний, получивших лицензии на работу в «воссоединённых» регионах.
• Развитие цифровых платформ для подачи заявлений о страховых случаях (мобильные приложения, онлайн‑оценка ущерба).
• Внедрение моделей совместного страхования (реиншуранс) между российскими и международными страховщиками, что может снизить стоимость премий.
• Расширение перечня покрываемых рисков – в т.ч. кибератаки на инфраструктуру, которые часто сопровождаются физическими действиями.

Военные риски в приграничных городах ЛНР представляют собой комплексную угрозу, затрагивающую как имущество, так и жизнь участников сделок ДКП. Государственная программа страхования от военных рисков, реализуемая совместно с отобранными страховщиками, предоставляет необходимый инструмент защиты, однако:

• Необходимо тщательно выбирать страховую компанию и проверять наличие всех обязательных модулей полиса.
• Стандартные страховые продукты часто не покрывают военные случаи – требуется отдельный модуль «Военный риск».
• Для малого и среднего бизнеса важно учитывать финансовую нагрузку и использовать государственные субсидии.

Только комплексный подход – сочетание правового оформления, страхового покрытия и постоянного мониторинга ситуации – позволит минимизировать финансовые потери и обеспечить стабильность сделок ДКП в условиях повышенной военной опасности.

Статья подготовлена на основе открытых источников, включая официальные приказы Управления финансов Администрации ГО МО ГО города Алчевск (ЛНР), публикации Минфина РФ, заявления представителей страховых компаний и аналитические материалы Национального союза агростраховщиков.