В последние годы в ЛНР (Луганской Народной Республике) участились случаи, когда страховые компании отказываются полностью выплачивать страховое возмещение по полисам ОСАГО. Такие невыплаченные выплаты оказывают прямое влияние на коэффициент бонус‑малус (КБМ) водителя, поскольку страховщик, не получив полной выплаты, может ошибочно зафиксировать событие как «виновное» в своей информационной системе (АИС страхования). В результате КБМ повышается, стоимость следующего полиса растёт, а водитель оказывается в финансовом затруднении.

Что такое КБМ и как он формируется

КБМ (коэффициент бонус‑малус) – это числовой показатель, который отражает безаварийную историю водителя. Чем дольше водитель не попадает в ДТП, тем ниже его КБМ и тем больше скидка на полис ОСАГО. Наоборот, каждое признанное страховщиком событие (даже если выплата не была произведена в полном объёме) приводит к увеличению КБМ.

• КБМ = 0,5 – максимальная скидка (безаварийный стаж ≥ 10 лет).
• КБМ = 1,0 – базовый тариф (нет скидки/надбавки).
• КБМ > 1,0 – надбавка за аварийность.

Информация о КБМ хранится в единой базе АИС страхования (оператор – АО НСИС). Ошибки в этой базе могут привести к неоправданному повышению коэффициента.

Почему невыплаченные выплаты влияют на КБМ

Согласно Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО), страховая выплата включает в себя не только непосредственный ущерб, но и расходы на независимую техническую экспертизу (см. фрагмент из предоставленного материала: «Закона об ОСАГО стоимость независимой технической экспертизы… включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.»).

Если страховщик отказывается выплатить полную сумму, включая стоимость экспертизы, он фактически не исполняет свои обязательства по договору. В АИС страхования фиксируется событие как «убыток, не полностью возмещённый», что часто интерпретируется как вина водителя и приводит к корректировке КБМ в сторону увеличения.

Судебная практика в ЛНР за 2025 год

Анализ подборки судебных решений за 2025 год показывает следующие тенденции:

1. Признание права на полную выплату – суды ЛНР часто удовлетворяют иски о взыскании недоплаченных сумм, ссылаясь на положения ст. 12.1 ФЗ «Об ОСАГО» о независимой технической экспертизе.
2. Корректировка КБМ через суд – после вынесения решения о выплате недостающей суммы суды обязывают страховщика направить в АИС страхования исправленные данные о событии, что приводит к автоматическому снижению КБМ до прежнего уровня.
3. Штрафы страховщикам – в ряде случаев суды налагают на страховые компании штраф в размере 50 % от разницы между выплатой, назначенной судом, и суммой, которую страховщик добровольно не выплатил (см. фрагмент: «Также компанию оштрафуют на 50 от разницы между выплатой, назначенной судом, и суммой, назначенной за то, что она добровольно не исполнила законные требования страхователя»).
4. Восстановление КБМ через НСИС – после получения судебного решения водитель может самостоятельно обратиться в портал АО НСИС для проверки и корректировки своего КБМ (см. материал: «Проверить и исправить КБМ можно самостоятельно и бесплатно через портал АО НСИС»).

Как защитить свои права и восстановить КБМ

Если вы столкнулись с невыплатой или частичной выплатой по ОСАГО, рекомендуется следовать следующему алгоритму:

1. Соберите документы – копию полиса ОСАГО, акт о ДТП, заключение независимой технической экспертизы, переписку со страховщиком о размере выплаты.
2. Направьте претензию – официальное письмо (можно отправить через чат, электронную почту или лично в офис) с требованием выплатить недостающую сумму и возместить расходы на экспертизу.
3. Обратитесь к финансовому уполномоченному – если страховщик отказывает, подавайте жалобу в финансового уполномоченного по ОСАГО.
4. Подайте иск в суд – при отсутствии реакции подавайте иск о взыскании недоплаченной суммы, включая штрафы и судебные расходы. Укажите в иске требование о корректировке КБМ в АИС страхования.
5. Получите судебное решение – после вынесения решения получите исполнительный лист и обеспечьте его исполнение.
6. Проверьте и исправьте КБМ – зайдите на портал АО НСИС, введите свои данные, проверьте текущий КБМ. Если он завышен, загрузите судебное решение как основание для корректировки.
7. Получите справку о КБМ – после исправления скачайте справку о текущем значении КБМ; она понадобится при оформлении следующего полиса.

Практические советы

• Своевременно проводите независимую техническую экспертизу – её стоимость включается в убытки и подлежит возмещению.
• Храните все квитанции и акты об оплате экспертизы – они понадобятся при судебном разбирательстве.
• Не затягивайте с обращением в суд – срок исковой давности по ОСАГО составляет три года с момента наступления страхового случая.
• При получении отказа от финансового уполномоченного сразу же готовьте исковое заявление – это ускорит процесс восстановления выплаты и КБМ.

Невыплаченные или частичные выплаты по ОСАГО напрямую влияют на коэффициент бонус‑малус водителя, поскольку страховые компании фиксируют такие события как неполноценное возмещение убытка. В судах ЛНР сложилась практика, согласно которой суды обязывают страховщиков выплачивать недостающие суммы, компенсировать расходы на экспертизу и корректировать КБМ в АИС страхования. Знание своих прав, правильное оформление претензий и timely судебная защита позволяют не только получить причитающуюся выплату, но и восстановить справедливый КБМ, тем самым сохранив скидку на полис ОСАГО.

Статья подготовлена на основе информации из открытых источников и судебной практики ЛНР за 2025 год.