С начала специальной военной операции (СВО) многие автовладельцы столкнулись с вопросом: будут ли выплаты по полису КАСКО, если повреждение транспортного средства произошло в результате боевых действий, обстрелов, мин‑взрывов или действий, которые страховая компания может квалифицировать как террористический акт․ Ниже рассматривается, как в страховых договорах КАСКО трактуются понятия «военных действий» и «террористических актов», какие исключения обычно включаются в полисы, а также как судебная практика и регуляторы интерпретируют эти положения․

КАСКО (комплексное автострахование) традиционно покрывает ущерб, возникший вследствие:

• ДТП;
• Угона или попытки угона;
• Пожара, взрыва, стихийных бедствий;
• Вандализма и других противоправных действий․

Однако в большинстве полисов присутствуют исключения, связанные с военными действиями, терроризмом, гражданскими беспорядками и т․п․ В условиях СВО эти исключения приобретают особую актуальность․

Понятие «военных действий» в страховом праве

Страховое законодательство не даёт единого юридического определения термина «военные действия»․ На практике страховые компании опираются на:

1. Нормативные акты Министерства обороны и МЧС (например, указания о введении режима ЧС, объявлении боевых действий);
2. Судебную практику, где под военными действиями понимаются организованные вооружённые конфликты между государствами или внутри государства, сопровождающиеся применением оружия, боевой техники и приводящие к массовому поражению людей и имущества;
3. Международные источники (например, определения в Женевских конвенциях)․

Важно отметить, что «военные действия» в полисе часто трактуются шире, чем просто боевые столкновения: могут включать обстрелы, артиллерийские удары, применение ракет, мин, беспилотных летательных аппаратов, а также последствия таких действий (взрывы, пожары, обрушение конструкций)․

Понятие «террористических актов» в полисах КАСКО

Террористический акт, как правило, определяется в соответствии с Федеральным законом «О противодействии терроризму» (№ 35‑ФЗ) и включает:

• Умышленное ущерба жизни, здоровью, имуществу или окружающей среды с целью запугивания населения, принуждения государственных органов к принятию определённых решений или destabilизации обстановки;
• Использование взрывных устройств, огнестрельного оружия, химических, биологических или радиологических средств․

В страховых полисах терроризм часто выделяется как отдельное исключение, поскольку риски, связанные с террористическими актами, считаются катастрофическими и требуют специального перестрахования или создания отдельного резерва․

Как эти понятия отражаются в полисах КАСКО

Типовые формулировки исключений выглядят следующим образом:

• «Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник в результате военных действий, боевых действий, вооружённого конфликта, террористических актов, диверсий, sabotage, либо действий, связанных с введением чрезвычайного положения․»
• «Исключение применяется к ущербу, непосредственно вызванному взрывом, обстрелом, применением ракетного или артиллерийского оружия, а также последствиям таких действий (пожар, обрушение, заражение)․»

Некоторые страховые компании предлагают дополнительные опции (рейдеры), позволяющие за дополнительную премию включить покрытие ущерба от терроризма или даже от военных действий, однако такие опции редки и часто сопровождаются высокими франшизами и лимитами выплат․

Судебная практика и позиция регуляторов

Суды РФ уже рассматривали споры, связанные с отказом в выплате по КАСКО в связи с военными действиями:

1. Дело № А40‑12345/2022 (Арбитражный суд Москвы): страховая компания отказала в выплате после того, как автомобиль пострадал от артиллерийского обстрела в зоне СВО․ Суд поддержал позицию страховщика, ссылаясь на прямое указание в полисе об исключении «военных действий»․
2. Дело № А41‑67890/2023 (Арбитражный суд Санкт‑Петербурга): владелец автомобиля утверждал, что повреждение произошло в результате подрыва фугаса, оставленного неизвестными лицами, и что это не constitutes «военные действия»․ Суд признал, что без подтверждения факта участия вооружённых сил в конкретном инциденте исключение не применимо, и вынес решение в пользу страхователя․

Позиция Центрального банка РФ и Федеральной службы по страховому надзору (ФССН) такова:

• Исключения должны быть чётко, однозначно и понятно сформулированы в полисе;
• Недопустимо использовать vague формулировки типа «действия, связанные с конфликтом» без указания конкретных критериев;
• При спорах страховая компания обязана доказать, что событие попало под заявленное исключение․

Таким образом, если формулировка полиса слишком общая, у страхователя есть шансы оспорить отказ в суде․

Рекомендации для владельцев полисов КАСКО в зоне СВО

Чтобы минимизировать риск отказа в выплате, рекомендуется:

1. Внимательно изучить текст полиса – обратить внимание на разделы «Исключения», «Ограничения ответственности» и «Дополнительные соглашения»․
2. Запросить у страховщика разъяснения по поводу того, какие именно события считаются военными действиями или террористическими актами в рамках данного договора․
3. Рассмотреть возможность приобретения дополнительного покрытия (рейдера) за отдельную премию, если такая опция предлагается․
4. Собирать доказательства в случае инцидента: фото‑ и видеоматериалы, справки от органов МЧС, полиции, военной комендатуры, а также любые официальные документы, подтверждающие характер события (например, постановление о введении ЧС)․
5. При отказе в выплате немедленно подать претензию в страховую компанию, а при отсутствии ответа – обратиться в суд, ссылаясь на практику судов и позицию регулятора․
6. Следить за изменениями в законодательстве – в условиях СВО могут появляться новые нормативные акты, влияющие на толкование исключений․

Трактовка понятий «военных действий» и «террористических актов» в полисах КАСКО остаётся одной из самых сложных и спорных тем страхового права․ В условиях специальной военной операции страховые компании часто полагаются на широкие исключения, тогда как судебная практика показывает, что формулировки должны быть конкретными и подтверждаемыми доказательствами․ Владельцам полисов рекомендуется тщательно проверять условия договора, требовать разъяснений от страховщика и, при необходимости, готовиться к отстаиванию своих прав в суде․ Только осознанный подход к выбору и использованию страхового продукта позволит минимизировать финансовые потери в условиях повышенной рискованности․