Основные законодательные новшества 2026 года

• Освобождение от расчёта долговой нагрузки (с 1 января по 31 декабря 2026 г․) – кредитные и микрофинансовые организации вправе не рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам, зарегистрированным по месту пребывания или месту жительства, если:
  • цель кредита – приобретение жилого помещения или апартаментов, не входящих в жилищный фонд, но предназначенных для временного проживания;
  • обязательства заёмщика обеспечены залогом приобретаемого помещения;
  • недвижимость расположена на территории ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областей․
• Закон о списании долгов физических лиц (127‑ФЗ) – с 1 сентября 2026 г․ вводится упрощённая процедура списания задолженности по кредитам, ЖКХ и налогам через Многофункциональные центры (МФЦ)․ Закон предусматривает три варианта списания в зависимости от ответа на четыре контрольных вопроса․
• Изменения в порядке списания безнадёжной задолженности (Порядок № 605‑П) – поправки вступают в силу с 1 января 2026 г․ и уточняют условия признания задолженности безнадёжной, включая обеспечение, полученное по банковским гарантиям и денежным займам․
• Новый механизм объединения долгов – с 2026 г․ заёмщик через один банк или МФО может реструктуризировать все свои долги (в т․ч․ просроченные) в разных финансовых учреждениях․
• Снижение максимальной переплаты по краткосрочным потребительским займам – с 1 апреля 2026 г․ максимальный размер переплаты снижен с 130 % до 100 % от суммы основного долга (срок займа до одного года)․
• Изменения в исковой давности для банков – если банк обратится в суд в январе 2026 г․, он сможет предъявить к взысканию долги с января 2023 г․; по более ранним требованиям уже истёк срок исковой давности․
• Особый режим для вкладов недружественных нерезидентов – с 1 июня 2026 г․ вступил в силу Указ Президента РФ № 377, меняющий порядок регулирования таких вкладов․

Как изменения отражаются на банковских договорах

Кредитные и залоговые договоры

Благодаря освобождению от расчёта долговой нагрузки для определённой категории заёмщиков (жильё в ДНР, ЛНР, Запорожье и Херсон), банки могут:

• упрощать анкетирование и scoring‑модели – не требуется расчёт DTI (debt‑to‑income) для указанных кредитов;
• предлагать более льготные процентные ставки, поскольку риск переоценки долговой нагрузки снижается;
• однако должны тщательно фиксировать залоговое обеспечение и регистрацию недвижимости в указанных регионах, иначе льгота не применяется․

Договоры о банковских гарантиях и обеспечении

Поправки к Порядку № 605‑П уточняют, что обеспечение, полученное по банковской гарантии или по обязательствам предоставления денег, теперь учитывается при признании задолженности безнадёжной․ Это означает:

• банки должны обновлять внутренние инструкции по оценке обеспечения;
• при реструктуризации долгов через новый механизм объединения обязательств необходимо учитывать все виды обеспечения, иначе может возникнуть риск признания задолженности безнадёжной prematurely․

Договоры о реструктуризации и объединении долгов

Новый механизм (с 2026 г․) позволяет заёмщику обратиться в один банк или МФО и получить единый план погашения всех текущих обязательств․ Для банков это:

• возможность увеличить портфель перекредитованных клиентов, улучшая качество активов;
• необходимость выстраивать межбанковское взаимодействие и обмениватся данными о текущих обязательствах клиента (с соблюдением требований конфиденциальности и ФЗ‑152 «О персональных данных»);
• повышенные требования к внутренним системам управления рисками – нужно оценивать совокупную долговую нагрузку клиента по всем продуктам․

Влияние на долги заёмщиков

Списание долгов через 127‑ФЗ

С сентября 2026 г․ физические лица могут подать заявление в МФЦ и получить один из трёх вариантов списания:

1. полное списание при условии отсутствия дохода и имущества, подлежащего исполнению;
2. частичное списание с последующим графиком погашения оставшейся суммы;
3. отказ в списании при наличии достаточных средств для погашения․

Для заёмщика это означает реальную возможность избавиться от долгов по кредитам, ЖКХ и налогам, однако необходимо:

• подготовить полный пакет документов (кредитные договоры, исполнительные листы, квитанции об оплате);
• пройти онлайн‑тест из четырёх вопросов, определяющий eligibility;
• учитывать, что списание не распространяется на обязательства, обеспеченные залогом недвижимости, если такая недвижимость не попадает под льготные регионы․

Изменения в переплате по краткосрочным займам

Снижение максимальной переплаты до 100 % от суммы долга делает микрозаймы более доступными и менее обременительными․ Заёмщики должны:

• сравнивать предложения МФО, ориентируясь на реальную эффективную ставку (ПСК);
• обращать внимание на срок займа – льгота действует только для договоров до 12 месяцев;
• помнить, что при пролонгации займа переплата может вновь превысить лимит, поэтому следует избегать многократных пролонгаций․

Сроки исковой давности

Из‑за нового толкования исковой давности банки получают дополнительное окно для взыскания старых долгов (с января 2023 г․)․ Заёмщикам рекомендуется:

• проверять дату последнего платежа или признания долга;
• при получении претензии от банка немедленно запрашивать копию исполнительного листа и уточнять основания требования;
• в случае сомнений обращаться к юристу для оценки законности предъявленного требования․

Практические рекомендации для банков и заёмщиков

Для банков

• Обновить кредитные политики: включить пункт о льготном освобождении от расчёта долговой нагрузки для указанных регионов и типов недвижимости․
• Внедрить модуль проверки обеспечения при оценке безнадёжной задолженности (соответствие Порядку № 605‑П)․
• Разработать внутренние регламенты по межбанковскому обмену данными при реализации механизма объединения долгов․
• Обучить сотрудников работе с новыми формами заявлений в МФЦ по 127‑ФЗ и взаимодействию с клиентами, желающими списать долги․
• Усилить контроль за соблюдением сроков исковой давности при подготовке исковых заявлений․

Для заёмщиков

• Если вы планируете приобрести жильё или апартаменты в ДНР, ЛНР, Запорожье или Херсонской области, уточните у банка, применяется ли льгота по долговой нагрузке․
• При оформлении краткосрочного микрозайма проверяйте, чтобы переплата не превышала 100 % от основной суммы․
• Рассмотрите возможность подачи заявления в МФЦ на списание долгов через 127‑ФЗ, если ваш доход и имущество позволяют претендовать на полное или частичное списание․
• При наличии нескольких кредитов в разных банках изучите новый механизм объединения долгов – он может снизить ежемесячный платёж и упростить контроль․
• Сохраняйте все документы по кредитам, исполнительным листам и квитанциям об оплате – они потребуются как при банкротстве, так и при списании через МФЦ․

Законодательные изменения 2026 года в ЛНР и Российской Федерации создают как новые возможности, так и дополнительные требования для участников банковского рынка․ Ключевые моменты – освобождение от расчёта долговой нагрузки для определённой категории заёмщиков, введение упрощённой процедуры списания долгов через МФЦ (127‑ФЗ), ужесточение правил учёта обеспечения и появление механизма объединения долгов․ Понимание этих норм позволит банкам оптимизировать кредитные политики и снизить риски, а заёмщикам – эффективно управлять своими обязательствами и, при наличии оснований, избавиться от долгового бремени․

Следите за дальнейшими обновлениями нормативных актов, консультируйтесь с юристами и финансовыми советниками, чтобы своевременно адаптироваться к меняющемуся правовому полю․